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让你进入职业养卡的世界

   条点评

让你进入职业养卡的世界


职业养卡心得:
        作为职业养卡人,我想大家有着和我一样的感触,那就是我们的生活是多么的苦逼!!!
        当你刚踏入这个行业的时候,我想大家或许和我 3 年前刚入行的时候一样,看到了诱人的利益,对未来充满了美好的愿望,几年后可以过上怎么样怎么样的生活,但是殊不知其中的艰辛和自己的无知。这一行的水很深,你要学习的东西很多很多。
        我想很多没接触过的人可能会把这个事情想的很简单,不就是买多几台 POS 机,多点行业,随便选台机器刷刷卡吗?真有这么简单吗?那不是精养,那只是简单的代还,真正的精养是有非常多的动作要做的。当你真正要做到成为精养的行家,都是需要经验的积累和血的教训。言归正传把,接下来给大家分享下我个人的经验吧,也希望刚刚开始做这一行的朋友少走弯路。失败的教训就不和大家唠叨了,直接把我现在的模式分享给大家把,我想很多朋友这些问题你们可能听够没听说过,但这确确实实都是精养卡存在的问题。
 
一、机器硬件等配置(以 500 张卡片举例)
1、 机器的通道:4 到 5 个通道,我发现很多养卡的朋友居然只有一个通道的机器,好一点的也不外乎2 个,这样是非常不好的,市场上这么多机器,你的卡片居然刷的只有一种机器,这是极不正常的。
我机器的配置:银行机器(4 台)、正规银联机(10 台,其中 4 台是 T+0)、拉卡拉(20 台)、快钱(16 台),共 4 个通道的机器(以前还有一个,因为后台不稳定直接撤掉了)
2、 机器行业的配置:有很多朋友都进入一个误区,刷的高费率机器越多越好,不是银行多赚我钱了吗?对,是没错,你是让银行赚到钱了,但是银行更怕你还不起,你天天不是 KTV,就是黄金、珠宝加大酒店,你真是比马云都还要土豪啊!切记行业要合理搭配,营造一个真实的生活空间的环境。有的人可能担心自己哪里来这么多身份证办理 POS 机器啊,因为目前一张身份证基本只能办理 2 到 3 台了,其实这个问题不大,身份证实在凑不够,可以淘宝上买呢,有的人担心风险,这个我下面的风控篇里会提到怎么控制。
我机器行业搭配:
 
(注:机器只是基本的搭配,每次切机时候会有微调,基本是这个样子的)
 
3、 机房硬件设施:去高档小区租房,最好是顶 楼,电脑 4 台(3 个员工一人一台),座椅若干(一般房东都会配备,不够的自己补),无线电话 6 台,准备 3 条无线网络,订做橱柜暗格(摆放 POS 机用的),放卡的卡槽,便宜智能手机 3 部,有条件的还可以搞台短信接收器(客户卡内余额有变动,直接电脑上收到信息,这个成本大概是 2000),每天要用 U 盘,备份客户数据,防信号辐射布,加上杂七杂八的用品,总共 3、4 万块钱够了。人员 3 人,卡多了可专门请个财务(一个主要负责刷卡,一个主要负责提额,一个主要是负责核查,3 个有空都需要互相帮忙的,毕竟靠一个人做事是做不完的,需要一个小团队去完成)
 
二、收卡问题:
       
收卡是你从事该行业第一个会遇到的棘手的问题,所谓万事开头难,当你刚开始做的时候你的卡源会是最头痛的事,毕竟你的朋友圈是有限的,而且这一部分人并不是所有的人对你会完全信任,把卡交给你,更何况是陌生人呢,所以你会考虑降低收卡标准,但是我是不建议你这么做的,一旦你这么做了,你的后期将会变的十分麻烦,会出现一部分烂账,你收不到钱,有的朋友就会问了,你不是可以提额吗?提了额度烂账不是可以收会了吗?以前我自己也是这么认为的,但是现实却是存在着很多问题,这曾经是我经历过的,原因我风控里面会提及。所以宁愿开头卡少,你也要坚持,等你做出名声,收卡将不再是问题。下面说说我收卡的标准和流程吧!

1、 首先要与客户签订协议,协议版本我在群里有放了,无非就是规避法律的文字游戏罢了,这个就不多说了,只是说起点约束作用而已。

2、 填写客户的信息资料表,这个是必须要非常详细的,对你以后提额是必备的,人工是为了确认你是否是本人,要提问的,不同的银行,不同的客服问的问题都会不一样,样板群里也有发布。

3、 接下来是收卡的审核了,卡片必须要有预留,有分期,备用金之类的客户必须提前把费用一次性打给你,卡片逾期 2 次以上的或有一次严重逾期的(比如逾期半个月以上的)或连续半年以上最低还款的,有副卡不肯上交的,卡片张数 7 张以上的,负债过高的一律不收,如果收了这种卡片就像定时炸弹随时会爆炸。倒时候吃亏的是你自己。
 
4、 收的卡片必须要让客户更改预留手机,手机卡由客户自配过来,开通网银,配一张储蓄卡(这是给客户还款用的),身份证复印件,当场验证有没绑定支付宝等网上支付,有的需要解除。
 
三、操作篇:
1、 机房运作时间:早上 9、30—晚上 9 点,在早上 10 点 30 前最好不要刷卡,一般很多商户早上开门都是 9 点以后的,而这个时间点很多人是在上班的,所以此时你去刷卡是不正常的,工作人员 9:30 上班做些什么呢,3 个人是有明确分工的,这个时间段一个人关注银行网银,有什么具体活动,做好登记,大家有空的时候讨论,看能否对办卡、提额有帮助,一个是核查今天是还款日的卡片是否已经还完款项,另一个准备卡片,整理好刷卡表,准备机器准备刷卡。每天晚上 8 点要停止刷卡,除了那些特殊行业的。晚上下班前要清点卡片张数,并做记录签名。上班中间的流程由于时间原因。
 
2、 到规模必须要详细记录:
        这里我单独写出第 2 条,如果你是真正在精养卡的,你看我的话并不会这么认为了。所以解决了我很多的难题,当你开始养卡的时候你的卡片不多,可能这个问题不会出现,但是当我卡片收到一定数量的时候,贫瘠就出现了,每天花了 N 多的时候为刷什么机器,刷多少金额,刷哪些卡,今天要刷哪些卡,手工写出刷卡表,时不时会出现机器重复刷,偶尔某些卡忘记还款了,导致未全额还款而产生利息,这个单必须你自己来买洛,每天账目又对不起来,还经常出错,就每天搞到凌晨 3.4 点找问题,想办法解决问题,但是始终是没办法,人又累的要死,简直有种崩溃的感觉。后面也找了不少软件用,但是始终解决不了问题,每天花在这个上面的时间就很多很多,一旦账目出现问题,你查找原因的话卡多了简直有种想死的感觉),刷卡表的安排问题始终解决不了,银行,卡片,行业刷的一概而论,乱七八糟,行业重复刷,机器重复刷的问题,花的时间又非常非常长,让我有种想放弃的感觉了。所以做任何事情第一坚持,第二用心。每天查看详细账单。
        很多朋友发信息给我说,什么他 2 个人管 100 多张,200 多张,而且账目什么的都不会错,刷卡安排很合理,我可以肯定的告诉你,你如果是精养的话,天天用脑袋记,那是不可能的。
        记录详情,账目、刷卡表的安排,风控、成本方面的控制到得到了相对完善的效果。一个月至少给我省了几个人工,而且能真正做到银行、行业、卡片额度,普养、精养区别对待。因为行业的特殊性,员工人数越少越好,毕竟人多嘴杂就容易出事。你如果不能规范的管理的话,每天差个几百块,几千块钱根本就察觉不出来。不对账的原因,比如说有 POS 没到账,客户附属卡盗钱,或者网络支付,内部员工盗用。。账目搞不清楚,这一切都是隐患。。。。。日积月累倒时候窟窿就大了
 
3、 刷卡、还款方面的注意事项:
(1).刷什么机器、刷什么金额一定要吻合卡片持有人的身份,比如说你一张 5000 额度的卡,每次刷卡不是大几百就是几千,100000 额度的卡每次刷来刷去就是几十,正常吗?你 5000 额度的卡说白了就是个上班族,天天不是 KTV 就是黄金珠宝,你有这个消费能力吗?这摆明了就是在套现,就是在虚拟交易,又比如说 10 万这种大额度的卡一般不是高级白领就是个体之类的老板身份了。目前外面很多资料说是不能刷封顶机,要用高费率的机器刷,那纯粹是扯淡。当一个人有点地位了,有点钱了肯定会想着往上爬,想着做个副业什么的,让自己的生活更好,他们会想着做生意什么的,这时候就是要用到封顶机了,去批发行业买点东西自己做点小买卖,本身办出这种卡的人一般都是有提供资产的(不管是真有还是包装出来的),就算你生意赔了,你也是有能力还的起的,这也是正常的人生活习惯,银行都会把他列为正常用卡的,你如果天天去黄金珠宝的,天天歌舞升平的,那只能说你是个败家玩意或是在套现。一切都要按卡片主人的身份地位,模拟他的生活圈子去消费。

(2).每台 POS 刷卡间隔时间至少在 5 分钟以上,单台机器每天刷卡次数要符合行业实际,不要一家汽修店你一个中午刷个几十笔,那你的汽修店规模得要多大啊。每张卡片有多笔消费的,2 笔的时间间隔至少在半小时以上。
        如果办 POS 机的身份证的卡片也有在机房养,切记千万不要在自己名字的机器上刷,也不要在直系亲属的机器上刷,你开卡填资料的时候银行是有资料备案的。你的卡片也不要在你工作相关的行业上面刷或尽量少刷。刷卡时间段的控制,你刷什么行业的机器都要按该行业的时间特性去刷,什么时间点该做什么就刷什么机器,你总不能早上 10 点钟去刷个 KTV 把。早上 10 点前最好不好刷卡,晚上 8 点后最好不要刷卡,特殊行业除外(金额也不能大),晚上 8 点后是银行比较敏感的时间段,卡片金额的变动银行也会更多的关注,如果额度大一点,银行就会锁定你视为风险交易。

4.不要去 POS 机上查余额,那样对卡很不好,银行会马上发信息提醒你,,这其实是一种风险操作,正常人谁会去 POS 机上查,一般只有套现的才可能会用到这个功能。除了正常的 POS 刷卡外,有时候一期或二期账单最好也夹渣一两笔网上交易,这个其实很简单,自己开 1、2 个淘宝店铺完成虚拟交易就行了,更贴近生活。当然没有也没关系,有了就更好,但是不能多。你想缩短提额周期,有条件的话可以不定期的 2.3 个月带着部分比较优质的卡片出去香港旅游,会起到很好的效果,不用买啥取个 200 块港币意思下就行了,当然具体要购物的话效果更好。
        信用卡还款方面一定是用客户的储蓄卡还,如果一个人的信用卡天天用别人的储蓄卡给他还钱,会被银行监控的,对你的提额会起阻碍作用,而且还涉及到风控问题,接下来会提到。还了款不要马上刷出来,最低限制也要过一夜,当然资金充足,如果该客户你比较熟悉底细,你也可以考虑多让他多过几夜,这对提额是有好处的。
给那些 3 万以上的卡最好都做一两笔分期,小额的就可以了,一般不要超过 20%,一个减少你的资金压力,第二对卡是有好处的,有助提额,第三有分期的卡片一般被封卡降额的概率会小很多。

5、POS 机每周要不定期的刷 2 次储蓄卡,小金额的就可以了,至于目的只是为了保护 POS 机器而已,POS 机器保护的好对你的信用卡就好。有的人会问了,刷储蓄卡怎么是保护 POS 机呢,那么我反问句,社会这么多人到你的 POS 机器上面消费的全是信用卡消费?你这不是告诉银联你的机器在套现吗?

6、退卡清算账务的问题:这里应该有养卡的同行,不知道各位算这个是怎么算法的,我听说过的是有这样的说法,比如说客户的卡是 23 号拿过来开始操作的,他这期又没还过钱,他的还款日是 25 号,有的人的算法是下个月 23 号为一个月,其实这是错误的,不能以这样的时间节点来计算,只能按还款日作为节点计算作为一个养卡周期,因为你 25 号前要把这一期的钱全部还进去的。
 
四、风控篇:
        有的人可能嫌我唠叨,但是这个是做金融的必须放在首位的东西,如果没有风控意识,我建议大家不要踏入这个行业,不然你迟早是亏钱的。利益虽然很诱人,但是赚钱没你的事。大家可能不明白上面我提的某些东西,某些做法,这里给大家详细的解释下。

1、买身份证办理 POS 的风险规避
也许大家觉得我买身份证开银行卡办 POS 是有很大风险的,别人知道了,挂失了怎么办法?但是办机器必要要身份证、银行卡,你没有资源要办也只能出此下策。但是我感觉这个风险并不是很大,其实这个风险是很好规避的,至少我认为我的方法应该不会有太大的问题。首先身份证要选广西、云南等偏远地区的少数民族的人,办理的银行选择商业银行,不要选四大行,那些地区基本是很少会有这种银行的,撞墙的几率会小很多,你可以开通银行超级网银功能,把他们几个账户的钱时时归集到一个一账户,他们的账户基本是没钱留的,资金的安全问题根本不是问题。

2、租高档小区的顶楼
这一行毕竟是灰色的,最怕的是人多嘴杂,第一个高档小区的管理相对比较严格,人的流动性相对没有这么复杂,又是顶楼最大限度的降低被人发现的可能性。你的机房位置是一定要保密的。

3、6 台无线电话、3 个无线路由(不要用固定网线)
有些操作必须要打银行客服的,当你打同一个银行的时候你是不能用一个电话号码连续打几个人的,电话机器要不停的循环切换,这个人打完,打下个客户的时候用另外一台电话,一个号码连续打同一个银行几个人的卡会被银行系统监控,无线路由也是这方面的原因,登多了你的 IP 会被锁定,一般 2 小时切换一个无线路由

4、订做暗格橱柜,和防信号源的屏蔽布
POS 机器不用的时候是要关机放暗格橱柜的,万一来个抄水电什么的,别人进来是看到任何机器的。由于我们的机器数量比较大,一开机信用源会非常集中,所以要求工作人员分批开机刷卡。POS 机器就算关机了,其实也是有内置的信号源的,要在机器上面铺成屏蔽信号的布,这样就不怕被。。。

5、客户更改预留手机、必须交预留
说实话客户拿给你养卡的人基本可以说是 95%是缺钱的人,在收他们的卡的时候是必须要更改预留手机的,卡里必须要有预留。如果不更改手机,不预留的话,你的风险是极大的,主要是 2 个方面,手机号码不改,什么时候卡里有钱,有多少钱他是一清二楚的,他随时可以挂失,随时可以把里面的钱转走,卡片多了,你不一定会马上察觉到,可能过几天,或 10 几天才会发现,手机号码更改过来后,可以装个机器,卡内余额变动信息时时更新的,信息直接发到你电脑。如果留了预留,就不怕客户挂失,因为挂失的也是客户自己的钱。由于客户更改了自己的手机号,客户自己会担心不知道你有没给他还完款,所以还完款的时候最好给客户发个信息,告知已经还清,请放心,这样客户会对你有更强的信任感,人家合作了,你也要对人家负责是不是。

6、客户养卡必须提前打养卡费,不打的直接从预留里面扣除费用提卡,有的客户会说卡里不是有预留吗?你先里面扣着,一定不能让客户养成这种习惯,不然到头来是等于没有预留,预留归预留,养卡费归养卡费,是两码事。现在的社会就是这样的,欠钱的都是大爷。每个月在月末前你要把对账单发给客户,催收费用,不给的没有情面可讲,直接退。
7、3 个月客户经过精养临时还是没动静的,一定要客户打征信报告,他肯定存在着点问题,不然正常情况下是不可能会这样的,你不查明原因这个卡是不能继续养了的。一般客户的卡最多不能超过 2年,养了 2 年的客户的卡一定要退,不知道你有没算过,2 年时间他付出的养卡费是多少,基本他卡的额度的钱全部给你了,如果那时候他还是缺钱还是需要养卡,只能说明这个人的风险很大了。

8、内部员工的风险控制:员工对于我们来说是越稳定越好,找到人最好是家庭有小孩的,保底工资差不多 4-5000,再给一部分提额的提成给他们,一个月搞个 7.8000 比较轻松的,,真所谓内部稳定了事情才能更顺利。而且很多问题的出现往往从内部开始。员工下班是每天必须清点卡片张数的,财务每天要核对账目,卡部每天晚上要提前一天把明天需要的资金账目报给财务,由财务统一还款。
 
9、去年开始银行加大了控制力度,很多卡出现了被封卡降额的处罚。作为个人也好,养卡中介也罢都担心出现此类情况,尤其是那些大额卡,目前最有效的办法是就是做一到两笔小额分期。收卡进来的时候我们一定要把卡片查的清清楚楚,尤其像广发的有分期的卡的话必须弄清楚分期占不占用额度,有没副卡,任何卡片进来先都不要存钱进去,先小额试刷 2 笔,确认卡片没有问题后再开始操作。一定要谨慎,一旦失误,大额卡的话基本都是几万,10 几万的损失了。

10、卡片的有效期一定要做登记,卡片快到期前一个月要提醒客户补办新卡,以防止卡片到期日期和还款日重叠,导致不能正常全额还款。(还是可以还的,只不过给你加大风险,还了就算没风险的话也会占用的资金,有些客户有点风险的,你是还还是不还呢?

11、POS 机器小票的处理:你有这么多的卡片,这么多的刷卡量每天产生的小票是很多的,不能留下来,太显眼:)你把这些小票每天用水泡一会,小票上的字基本会泡没的,有的人可能会问了,小票不是要保留半年吗?你把小票毁灭了,万一哪天要调单怎么办?其实这种情况是很少的,就算真遇到了,其实也没关系的,你作为养卡中介,一般都会有个 POS 后台查讯记录的,后台查出单据号,是可以重新在 POS 机上打印出来的,只要你没把 POS 结算。

12、收到卡片查询好没有问题后,你首先要做的是去该银行的 ATM 机上修改交易密码,交易是不能用电话申请修改的,除了柜台就只有 ATM 机修改了。这个是一定要做的,如果你把密码改了,客户想懂歪脑筋可能会有所顾虑,想做某些交易就交易不了。

13、卡片额度超过 2 万,2 天内就到还款日的工商卡不接,要客户自己先还掉。其他银行的能申请延期还款的可以接,申请不了延期的不接,大部分银行都是有 3 天延期功能的,工商的没有延期,目前广发一年只能申请一次延期机会了。

14、给客户还款必须要用客户的储蓄卡进行还款,一个有助于提额,第二规避风险,本人的储蓄卡还他本人的信用卡,和你没关系,不能说你什么,但是用你储蓄卡老是给别人还信用卡就是证据了。

        我说的这些问题应该很多朋友都没想到过,因为这个没从事过,自然不会知道。也许大家会觉得太麻烦,没办法,行业的特殊性。任何工作做到位了,不赚钱的话只能说是老天爷都对不起你了。

下面给大家看看利润点,其实大家有的人已经看到过了!!
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